מימון מלא לרכב: סוכנות רכב, חברת ליסינג או הלוואה מבנק: מה עדיף?

ישראלים רבים כבר מכירים את שיטת המימון לרכב. בשנים האחרונות ניתן להבחין ביותר ויותר רכבים חדשים בכבישי ארצנו הודות לתוכניות המימון הנדיבות שנגישות כמעט לכל דורש. מה הסיפור עם מימון מלא לרכב ואצל מי באמת הכי כדאי לקחת הלוואה?

בואו נתחיל מהסוף. לא בכל מקום תמצאו רכישת רכב במימון מלא וללא מקדמה ולרבים מאיתנו שחסרון הכסף מצוי בכיסם, לא תמיד ניתנת האפשרות לבצע רכישת רכב מההון הפרטי שלהם. מתוך הצורך הזה נולדו להן בשנים האחרונות עסקאות לרכישת רכב במימון מלא ולעיתים גם עסקאות המציעות מימון מלא ללא מקדמה כלל.

קיימים מספר שחקני מפתח ששולטים בשוק הרכב בארץ ומציעים ללקוחות המעוניינים ברכישת רכב חדש תנאי עסקה אטרקטיביים. מדובר כמובן בחברות הליסינג, יבואני הרכב, הבנקים וסוכנויות רכבים. על פניו נראה שרבות מהן מציעות עבורנו רוכשי הרכב את אותה ההצעה.

הכותרות הפרסומיות נראות זהות כמעט בכל מקום: "100% מימון מלא ללא מקדמה", "רכישת רכב 00 קילומטר" וכו', אך חשוב לבדוק את ההצעות השונות ואת תנאי ההלוואה הניתנים על ידי החברות והבנקים ולבחון על מה לתת את הדגש בבחירה בחברת המימון לרכב הבא שלכם. אך לפני הכול בואו נברר יותר לעומק מה אומר המשפט "מימון מלא ללא מקדמה".

 

"מימון מלא ללא מקדמה"

על מנת למשוך את תשומת לב קוני הרכב החלו רבות מבין חברות הרכב להציע עסקאות מימון לרכבים שמאפשרות לרוכשים דרכן מימון מלא ברכישת רכב. לא תמיד עסקה זו אכן מאפשרת לכל הקונים מימון מלא באופן מוחלט והיא תלויה בגורמים שונים, בעיקר במצבו הפיננסי של דורש ההלוואה למימון.

אם קיימים עיקולים, בעיות בחשבון, הלוואות שלא שולמו וכו', כל אלו עלולים לבוא לרעתו של הלקוח הפוטנציאלי ברכישת הרכב ולהוריד משמעותית את זכאותו לקבלת מימון מלא כבר בשלב הרכישה, כך שלא בכל מקרה ולא לכולם ניתנת האפשרות לקבלת מימון מלא לחלוטין, 100% מערך הרכב.

בין היתר מציעות כמה מחברות הרכב גם "פטור" מתשלום המקדמה שנהוג לדרוש בעת הרכישה, אך נוהג זה לא קיים בכל החברות באופן גורף. חברות רבות ובעיקר חברות הליסינג פרטי דורשות בעת הרכישה תשלום מקדמה שמשתנה בהתאם לעלות הרכב ולעיתים יכול להגיע לאחוזים גבוהים בהשוואה לעלות הכוללת שיכולים לעמוד אפילו על 30% מערך הרכב. (תחקיר: כך חברות הליסינג עובדות עלינו).

אלו שכן מאפשרים זאת, מציעים מבחר דגמים מבית יבואן הרכב בהתאם למצבו הפיננסי ולצרכיו של הלקוח. לאחר הבחירה בדגם הרכב המתאים לו הוא זכאי לפריסת תשלומים לתקופה מוגדרת, במקרים רבים תקופה זו עומדת על שלוש שנים שבמהלכם הוא מחזיר את מלוא סכום ההלוואה שלקח, אך כמובן, לא ניתן לסיים את כל החזר ההלוואה בתוך שלוש שנים ולכן עומדות בפניו שלוש אפשרויות:

האחת, להמציא את שאר הסכום שנותר ולסגור את החזר ההלוואה על הרכב. השנייה, להמשיך ולהאריך את תקופה ההלוואה למימון הרכב, והשלישית והמומלצת מכולן, לשדרג את הרכב הישן ברכב חדש יותר, בניכוי עלות הרכב הישן והמשך תשלום ההלוואה שלקח על הרכב החדש.

רכב מצויר

ההבדל בין סוכנות רכבים לחברות הליסינג

במידה ולקוח בחר באפשרות השלישית הוא מרוויח כאן יתרון בולט, הוא משלם בכל תקופה של שלוש שנים בין 30% – 40% מערך הרכב במקום 100%. לאחר שלוש שנים הוא משדרג את הרכב הקיים לרכב חדש 00 ק"מ ושוב מגלגל את התשלום על הרכב החדש.

נוצר כאן מצב שבו הלקוח נהנה כל הזמן משימוש של רכב חדש של עד שלוש שנים על הכביש שכולל את אחריות יבואן הרכב עליו. אך קיים הבדל בין חברות הליסינג ובין סוכנויות הרכב הגדולות, אלו האחרונות מציעות ללקוח יתרון שחברות הליסינג אינן מאפשרות לו – הרכב הוא בבעלותו הפרטית בלבד ורשום על שמו בעוד שבחברות הליסינג שווי הרכב כבר נמצא בעמדה נחותה יותר כיוון שהוא מוגדר כרכב ליסינג "החכרה – השכרה". במחירוני הרכב רכב מסוג זה הוא בעל ערך נמוך יותר מרכב בבעלות פרטית.

לא רק זאת, משום הגדרה זו חברות הליסינג הן גם הבעלים הבלעדיים על הרכב, הלקוח משלם עליו תשלום חודשי קבוע אך הרכב אינו רשום על שמו אלא רק לאחר העברת מלוא הסכום לחברות אלו.

 

הלוואה מבנק או מימון מלא מסוכנות רכב?

קיימים מספר הבדלים בין שני סוגי ההלוואות הניתנות על ידי הבנקים וסוכנויות הרכב ללקוחות המעוניינים לבצע רכישת רכב. דבר ראשון הוא שהלוואה מבנק תלויה בסיכונים עתידיים או שינוים במצב חשבון הלקוח בעוד בהלוואה הניתנת מסוכנויות הרכב או חברות הליסינג קיימת גמישות יותר רבה בהלוואות מסוג אלו שיכולות להינתן גם על ידי הלוואות חוץ בנקאיות.

הלוואות אלו הן הלוואות קבועות שהוסדרו בתחילת העסקה בין הלקוח לחברות הרכב. בנוסף לכך, להבדיל מהבנק רבות מבין אותן חברות רכב מאפשרות ללקוחותיהם גם שירותים משלימים נוספים כמו: השוואה בין חברות הביטוח השונות לביטוח הרכב, שירותים פיננסיים, שירותי תחזוקת הרכב וכו'.

בנוסף, לא כל הבנקים יוכלו לאשר לכם הלוואה במימון מלא ותהיו מוגבלים בסכום ההלוואה שתינתן לכם. שנית, תהליך קבלת ההלוואה מול בנק הוא תהליך איטי ומסורבל יותר בהשוואה לסוכנויות הרכב שבהם התהליך הוא מהיר וקבלת אישור להלוואה דרכם יכול להיעשות במהירות שבין שעה לשעתיים.

 

עצמאים ועסקאות מימון לרכב

לאדם עצמאי רכישת רכב דרך חברות הרכב ולא על ידי קבלת הלוואה לרכישת רכב מבנק היא עדיפה יותר. מסלולי הליסינג הפרטי הניתנים כיום נחשבים להוצאה מוכרת במידה והרכב מוגדר כרכב עבודה ומשמש את בעל העסק למטרות אלו.

בעל עסק שרוכש רכב מידי חברות הרכב יכול לבקש ניכוי של החזר התשלומים על הרכב לטובת חישוב מס.

 

עסקת מימון עם או בלי מקדמה

חשוב להבין שאדם שמעוניין בעסקת מימון לרכב שאינה כוללת מקדמה לא אומרת שלא יאלץ לשלם את מלוא הסכום על הרכב. ההחזר החודשי שיהיה עליו לשלם בהכרח יהיה גבוה יותר בהשוואה להחזר התשלומים על הרכב לאחר תשלום מקדמה.

יתרון תשלום הלוואת מימון לרכב ללא מקדמה מיועדת בעיקר לאדם שלא מצוי בידו שום אמצעים נזילים לתשלום מקדמה. במקרה זה, ההחזר החודשי שיהיה עליו לשלם הוא גורם קריטי בחישוב ההוצאות החודשיות שלו, משום שאם לא יעמוד בהן וללא כל סכום נזיל לכיסוי פיגור התשלומים הוא יקלע במהרה לסחרור מסוכן והיקלעות לחובות כספיים.

אולי תאהבו גם את

איש מבוגר מחזיק מקל
משכנתא לבני הגיל השלישי

האם האזרח הוותיק יכול לקחת משכנתא? מתברר שכן, בנוסף – בונוס, "משכנתא הפוכה" שיכולה להחליף משכנתא רגילה ומותאמת לצרכיהם של אנשים מעל גיל 60. כל

קראו עוד »