האם האזרח הוותיק יכול לקחת משכנתא? מתברר שכן, בנוסף – בונוס, "משכנתא הפוכה" שיכולה להחליף משכנתא רגילה ומותאמת לצרכיהם של אנשים מעל גיל 60. כל הפרטים:
מהי משכנתא?
משכנתא היא הלוואה גבוהה המתקבלת אחרי שיעבוד נכס לבנק ועם ריבית נמוכה יחסית לעומת הלוואות רגילות. ישנן שתי סוגי משכנתאות: משכנתא קלאסית, ומשכנתא הפוכה שניתנת רק מעל גיל 60.
מיהו אזרח ותיק?
המדינה מגדירה אזרח ותיק מגיל הפרישה. נשים מגיל 62 וגברים מגיל 67. אזרח ותיק הוא שם כולל לכל קבוצות הגיל מעל גיל 65. שמות נוספים מוכרים לגיל זה: הגיל השלישי וגיל הזהב.
משכנתא קלאסית בגיל השלישי
אדם צעיר הלוקח הלוואת משכנתא לפריסה של 30 שנה מסיים את המשכנתא עד גיל 65. ולכן לעיתים נדמה שאנשים שהגיעו לגיל 65 נמצאים אחרי שלב קניית הדירה ומשום כך לא צריכים משכנתאות.
אך האמת היא שאנשים בגיל השלישי לוקחים משכנתא, הסיבות לכך מגוונות: קניית דירה ראשונה או דירה נוספת אחרי הורשת ההורים, גירושים מאוחרים וחלוקת הנכס, מענק פנסיה המאפשר רכישת דירה ועוד.
הבנקים מאפשרים לקחת משכנתא כאשר המבוגר מצליח להחזיר אותה עד גיל 75 (ישנם בנקים שמאשרים להחזיר עד גיל 80). כך שאדם בגיל 65 יכול לקחת משכנתא לטווח של עשר שנים, ובגיל 70 – לחמש שנים בלבד. החזר ההלוואה דומה להחזר בגיל הצעיר – שליש מההכנסה החודשית. מבוגר שיש לו אפשרות לעמוד בשני התנאים הללו יקבל משכנתא רגילה. לעיתים הבנק דורש אף הוספת ערב צעיר.
משכנתא הפוכה
פעמים רבות האדם המבוגר מתגורר בבית ללא משכנתא, אבל הכנסותיו השותפות נמוכות מהוצאותיו, הוא זקוק לתרופות, לאוכל, לעזור לילדים ואין לו כסף נזיל. יתכן אף שהמבוגר מתגורר בבית יקר במיוחד ועדיין הכנסותיו נמוכות (מצב זה נפוץ בעיקר בשכונות שהתייקרו עם השנים כמו שכונות בצפון תל אביב, אזור הרובע היהודי בירושלים ומקומות נוספים ברחבי הארץ).
המבוגר לא רוצה למכור את הדירה כי הוא אינו רוצה לפגוע בירושת הילדים, או שפשוט הוא מעדיף להישאר בביתו המוכר ובשכונה בה גידל את ילדיו. ולמרות היותו בעל דירה, אין לו יכולת כספית למלא את המקרר, לשלם חשבונות או לקנות תרופות.
במקרה כזה הבנק וחברות הביטוח יציעו למבוגר "משכנתא הפוכה" – שיעבוד הנכס לבנק בתמורה להלוואה חד פעמית ללא תאריך פירעון או בתמורה להכנסה חודשית קבועה שוטפת. משכנתא זו ניתנת מגיל 60 ומעלה ללא הגבלת גיל. המלווים (הבנק או חברות הביטוח) מרוויחים רק את הריבית, והיא יכולה להיות משולמת למלווים באופן קבוע או להצטבר ובכך בכל חודש החוב יגדל.
יש לציין שעל מנת לקבל משכנתא הפוכה על הדירה להיות נקיה מחובות, עיקולים ושעבודים. החוב היחיד שיכול להיות לדירה הוא החוב למשכנתא רגילה אותה אפשר להמיר במשכנתא הפוכה (כשמגיעים כאמור לגיל 60).
מועד פירעון – מועד הפירעון דינאמי. המבוגר יכול לחזיר את ההלוואה בכל עת בתוספת הריבית שהצטברה וללא קנסות. אפשרות נוספת היא שיורשיו יחזירו את ההלוואה לבנק אחרי מותו בצורת משכנתא נוספת (רגילה) או ע"י מכירת הנכס.
יכולות להיות סיבות נוספות לצורך בהלוואה בגיל המבוגר כמו עזרה לילדים, קניית נכס נוסף, טיול פרישה, והוצאות רפואיות חד פעמיות, זה לא משנה.
ההבדלים בין סוגי המשכנתאות
אין קשר בין משכנתא קלאסית למשכנתא הפוכה. הקשר היחיד ביניהם הוא ששתיהן הלוואות בריבית הניתנות אחרי שיעבוד נכס. כדי לפשט את ההבדלים ביניהם ריכזנו את המרכזיים בטבלה.
| משכנתא קלסית | משכנתא הפוכה | |
| בכל חודש החוב לבנק | קטן | גדל |
| זמן פירעון ההלוואה | קצוב בזמן | לא קצוב בזמן |
| טווח גילאים | 18 עד 75 | 60 ומעלה ללא הגבלה |
| משמעות גובה ההכנסה | ההחזר עד שליש מההכנסה | אין משמעות. |
| ההלוואה מיועדת | בדרך כלל לקניית נכס | לכל דבר |
לסיכום
הבנק מאפשר לאזרח הוותיק לקבל הלוואות תוך שיעבוד נכס. כאשר המבוגר לוקח משכנתא קלאסית (בדרך כלל לרכישת דירה), הוא נדרש להחזיר את ההלוואה עד גיל 75 בסכום חודשי של עד שליש מהכנסותיו. בעל דירה, מעל גיל 60 שזקוק להלוואה (לכל מטרה), יכול לקבל מהבנק או מחברות הביטוח "משכנתא הפוכה".
בה משעבדים נכס קיים בתמורה לסכום חד פעמי ללא תאריך פירעון, או בתמורה להכנסה חודשית קבועה נוספת, את ההלוואה יחזיר הוא או יורשיו בתוספת ריבית.
